Страхование жизни – ненужная прагматичность или разумная предусмотрительность?

Страхование жизни, или, как это звучит на профессиональном сленге страховщиков, «лайфовое» страхование, является наряду с банками, трастами, фондовыми биржами важнейшим и неотъемлемым элементом финансовой макроинфраструктуры всех развитых мировых экономик. Более того, широкомасштабность «лайфового» страхования – это один из главных критериев здоровой, развивающейся рыночной экономики в стране.

Но, в отличие от всех других финансовых институтов, страхование жизни несет в себе и огромную социальную функцию. Поскольку оно является одним из видов пенсионного обеспечения населения.

Дело в том, что солидарная пенсионная система испытывает уже сегодня чрезмерную нагрузку в связи с постоянно увеличивающейся составляющей стареющей части населения по отношению к трудоспособной. Можно без всякого преувеличения утверждать, что если бы не традиции массового страхования жизни в европейских странах, то устойчивое пенсионное обеспечение в Европе испытывало бы существенные проблемы.

На практике же получается, что «лайфовое» страхование очень гармонично решает микро- и макрофинансовые проблемы в экономике любого государства с развитой рыночной ориентацией.

С точки зрения отдельно взятого гражданина оно обеспечивает гарантированное накопление к старости, и, надо сказать, весьма существенное накопление по сравнению, скажем, даже с трастовыми программами. И это накопление является внушительной частью в интеграле всей пенсии. Поэтому мы и удивляемся порой, от чего это европейские и американские ухоженные бабушки и дедушки разъезжают на пенсии по всему миру и активно увлекаются рулеткой в Монако. Просто есть на что! И вот это самое «на что» как раз и обеспечивают им страховые премии в течение многих трудоспособных лет жизни.

С точки зрения макроэкономических задач страхование жизни является мощнейшим инвестиционным ресурсом.

«Лайфовые» СК – крупные акционеры государственных и частных пенсионных фондов. То есть страховые премии граждан являются длинными инвестициями в пенсионные фонды, что дополнительно укрепляет пенсионную систему государства. Огромные активы «лайфовых» СК вкладываются также в строительную индустрию, высокие технологии и, что очень важно для развития информационного постиндустриального общества, в венчурные программы.

Без венчурного, или так называемого рискового, капитала никакое серьезное развитие национальной, независимой экономики невозможно. Поэтому во всех развитых странах очень давно и активно развиваются программы по страхованию жизни с инвестиционной составляющей. Это когда по желанию клиента часть его накоплений инвестируется в рисковые, но потенциально высокодоходные индустрии, как правило, связанные с перспективными ноу-хау и требующие дополнительных НИОКР. Страхователь при этом не просто накапливает средства «на черный день», но и является одновременно игроком на фондовом рынке или рынке венчурного капитала, опосредованно, через паевые инвестиционные фонды или индексные фонды ETF. Эти фонды, являясь самостоятельными крупными игроками на фондовых и валютных биржах, обеспечивают своими активами беспроигрышную доходность своим акционерам – страхователям жизни.

При инвестировании в фонды ETF доходность достигает 40–50% годовых в долларах США, а в рисковые венчурные фонды – до 100% годовых и выше. При этом даже в случае тотального падения всех котировок доходность по программам страхования жизни не бывает ниже нуля. В случае же с другими инвестиционными инструментами даже положительную доходность в 1% годовых никто не гарантирует. И при всем при этом «лайфовые» СК гарантируют страховое покрытие при наступлении страхового случая, то есть смерти, или окончании срока страхования.

Есть и еще один немаловажный момент, который необходимо отметить при анализе роли страхования жизни, как целого финансово-экономического института, в становлении позитивного социально-экономического и, если хотите, внутриполитического климата в государстве. Это хорошо понимают на Западе, и поэтому всеми доступными средствами поддерживают среди населения имидж «лайфовых» СК.

С этого, пожалуй, и надо было начинать. Тем более если говорить о развитии института страхования жизни на постсоветском пространстве.

Речь идет о ДОВЕРИИ. О доверии гражданина к государственным финансовым регуляторам и в конечном счете – к государству в целом.

Сегодня именно отсутствие доверия является камнем преткновения в развитии широкомасштабных программ страхования жизни в России. Ведь вся суть, на которой базируются конструктивные финансовые схемы лайф-страхования, – это долгосрочное, как правило не менее 10–15 лет, вложение собственных средств в виде регулярных страховых сумм или одноразовой, но очень значительной страховой премии. Но законы экономического развития и амбиции России, как одного из мировых глобальных центров, а также серьезные грядущие проблемы с солидарной пенсионной системой, так или иначе, заставят общество и каждого из нас войти в это бурное, стремительное пространство страхования собственной бесценной жизни.

источник

{lang: 'ru'}
Расскажите другим:
  • Добавить ВКонтакте заметку об этой странице
  • Мой Мир
  • Facebook
  • Twitter
  • LiveJournal
  • В закладки Google
  • Google Buzz
  • Яндекс.Закладки
  • БобрДобр
  • MisterWong.RU
  • Memori.ru
  • Блог Я.ру
  • Блог Li.ру
  • Одноклассники
  • Blogger
  • LinkedIn

Добавить комментарий